איך משלמים בנייד: כל מה שצריך לדעת

Bizum, Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay, TWYP, ארנק BBVA ... נכון לעכשיו, ישנן אפשרויות רבות המאפשרות לנו לשלם באמצעות הנייד שלנו מבלי לנקוט בכרטיסי אשראי או חיוב . כל אחת מהאפשרויות הללו משתמשת בסוג שונה של טכנולוגיה בה עדיפות לבטיחות מעל לכל דבר אחר. למעשה, כל מה שצריך לדעת על תשלומים ניידים חורג מהיישומים עצמם: שיטות אבטחה, סטנדרטים, טכנולוגיות הצפנה, תשלומים לצדדים שלישיים ... כדי לשפוך מעט אור על הנושא הזה יצרנו גליון עבודה מסלול עם כל מה שנוח לדעת על סוג זה של מערכת.

12 שאלות ותשובות על ביזום כדי לשלוח כסף בחינם

מהן הטכנולוגיות המשמשות לתשלום בנייד?

לפני שמדברים על סוגי היישומים השונים, יש להכיר את הטכנולוגיה שעומדת מאחוריהם. המערכת האקולוגית הנוכחית של יישומים שותה משלושה סוגים של טכנולוגיות: NFC, QR ו- TLS. כל אחת מהטכנולוגיות הללו מכוונת לתרחיש אחר. לדוגמא, NFC, הידוע גם בשם Near Field Communication , מיועד לשימוש במכשירי קופה (טלפונים, בשפה הפופולרית) כאלו שאנחנו יכולים למצוא בכל חנות צריכה . מכיוון שמדובר בטכנולוגיה שתלויה בשבב ספציפי, לא כל המכשירים הניידים תואמים לתשלום באמצעות NFC.

טכנולוגיית NFC נפוצה גם בשעונים וצמידים חכמים. שילוב הטכנולוגיה הזו לבישים מאפשר לנו להיפטר מהטלפון כדי לא להיות תלוי במכשיר.

תאימות NFC תלויה גם ביישום בו אנו משתמשים. כיום ישנם בנקים שאינם תומכים בתשלום באמצעות NFC , ולכן אנו נאלצים לנקוט בפתרונות צד שלישי, כגון Apple Pay או Google Pay. כדי לשלם באמצעות מערכת זו, פשוט החזק את הטלפון קרוב לטאפון עם היישום המתאים פתוח וה- NFC פעיל כדי להשלים את המעבר. בהתאם לסכום, היישום יבקש מאיתנו להזין סיסמה או את טביעת האצבע שרשמנו בעבר.

הגיע הזמן לדבר על טכנולוגיית QR, המכונה גם תגובה מהירה. קודי QR הם אבולוציה של הברקוד המסורתי. בשל המצב הבריאותי הנוכחי, השימוש בו התפשט בברים ובמסעדות כדי למנוע מגע אנושי. למרבה הצער, השימוש בטכנולוגיה זו ביישומי תשלום סלולרי עדיין אינו פופולרי במיוחד בארצנו . כן, זה ביפן או בסין, שם התשלומים מתבצעים באמצעות יישומים כגון WeChat.

יישומים כמו PayPal מאפשרים לנו להעביר כסף בין חשבונות באמצעות קוד QR. יש דיבורים ש- WhatsApp תשיק שיטה דומה לאורך 2021.

אם אנו מתמקדים אך ורק בתפעול שלה, המערכת אינה שונה בהרבה מטכנולוגיית NFC. ההבדל הגדול ביותר ביחס לאחרון הוא שהוא אינו תלוי בשבב ייעודי, שכן זיהוי הקוד מתבצע באמצעות המצלמה הניידת . לכך יש להוסיף כי אבטחה בין עסקאות תלויה ביישום עצמו ולא במערכת עצמה. במילים אחרות, יוצרי האפליקציה אחראים על אבטחת התשלומים באמצעות קודי QR.

התקן האחרון בו נעשה שימוש בתשלומים ניידים הוא תקן TLS ( Transport Layer Security באנגלית). טכנולוגיה זו אחראית על הצפנת עסקאות קונבנציונליות בין בנקים : העברות, תשלומי שירות ... זו גם הטכנולוגיה המשמשת ב- Bizum ו- TWYP, שתי אפשרויות התשלום הפופולריות ביותר בארצנו.

מה ההבדל בין אפליקציות בנקאיות לאפליקציות צד שלישי?

בתוך פארק היישומים הנוכחי אנו יכולים לחלק את האפשרויות בין יישומי בנק ליישומי צד שלישי. ההבדל בין שתי קבוצות אלה במונחים מעשיים בלבד נובע מהפילוסופיה של כל יישום עצמו. וזה שבעוד שבקשות בנקאיות נועדו לבצע כל סוג של עסקה מחשבון בנק רשום (הנפקת כרטיסי אשראי, העברות לגופים אחרים, בקשה להלוואות בנקאיות, תשלום עמלות ושירותים, בדיקת תנועות בנקאיות, ביטול כרטיס חיוב), פתרונות צד שלישי מוגבלים להצעת תשלומים ניידים באמצעות כרטיס אשראי או כרטיס חיוב.

כך נראית אפליקציית CaixaBank.

ברמה הפונקציונלית למהדרין, יישומי צד שלישי משמשים השלמה ליישומי בנקים למקרה שאין להם תמיכה באמצעות NFC . בתוך הקבוצה הראשונה אנו יכולים למצוא יישומים כגון ImaginBank, La Caixa, BBVA, Banco Santander או ING. בקבוצה השנייה אנו מוצאים יישומים כמו Google Pay, Apple Pay או Samsung Pay.

האם תשלום בנייד בטוח? האם הם יכולים לפרוץ אותי? האם זה בטוח יותר מכרטיס קונבנציונאלי?

בשלב זה, הדבר ההגיוני ביותר הוא לתהות לגבי אבטחת מערכת מסוג זה. עד כמה שזה נראה מוזר, שיטות האבטחה הנהוגות בתשלומים ניידים זהות לאלו המשמשות בכרטיסי אשראי וחיוב ועסקאות קונבנציונליות. למעשה, ברוב הכרטיסים כיום יש שבב NFC המאפשר להם לבצע תשלומים ללא מגע , אותו שבב NFC שאנו יכולים למצוא בטלפונים שלנו.

השימוש בטכנולוגיה זו לא רק עוזר בשיפור חווית המשתמש, אלא גם נועד למנוע ניסיונות אפשריים לגנוב כרטיסים באמצעות שכפול או שכפול תעודות , מכיוון שלא נצטרך להכניס כרטיס פיזי לטאפון. משהו דומה קורה ביישומי הבנק עצמו אם אנו מתמקדים בעסקאות. על ידי שימוש באותן מערכות אבטחה המשמשות בפעולות קונבנציונליות, כל סוג של עסקאות המתבצעות באמצעות היישום מוגן על ידי אותם אלגוריתמים התומכים באבטחת בנקים.

5 האפליקציות הטובות ביותר לשיתוף הוצאות עם חברים

באשר לאפשרות לסבול מ"פריצה ", רוב המקרים המדווחים כיום נובעים משיטות הנדסיות חברתיות . משתמשים בשיטות אלה כדי לגרום למשתמש להאמין שהוא נמצא בתוך דף, אפליקציה או שירות שאינם תואמים את התמיכה האמיתית. ניסיונות גניבה נעשים לרוב באמצעות דואר אלקטרוני המתחזה לבנקים. מקובל להשתמש גם ב- Bizum בהונאות שזייפו סביב יישומים כמו Vibbo, Milanuncios או Wallapop. אף אחד מהמקרים הללו אינו קשור לאבטחת היישומים.

כל ההבדלים בין Bizum, Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay, TWYP ו- BBVA Wallet

כבר דנו בהבדלים בין מערכות. עכשיו הגיע הזמן לדבר על ההבדלים בין היישומים הקיימים כרגע באנדרואיד ו- iOS, החל מ- Bizum.

כפי שראינו במאמר המקביל, זהו פיתרון שפותח על ידי גורמים שונים בארצנו כדי לתקנן ולייעל תשלומים בין אנשים פרטיים לעסקים קטנים, באופן שהפעילות (תשלום שירותים, העברות כספים ...) הם מבוצע באופן מיידי ללא קשר לישות שממנה הוא מגיע .

כך Bizum נראה ביישום ImaginBank.

פתרון זה משולב ישירות ביישומי בנקאות, כך שלא נצטרך לנקוט ביישום צד שלישי. יש לציין כי תשלומים באמצעות ביזום מתקבלים באמצעות קודים הניתנים באמצעות SMS. השיטה בה משתמשים לאבטחת עסקאות מבוססת על מערכת TLS של הבנקים, כלומר על מערכת העסקאות המקובלת בין בנקים.

פיתרון הדומה מאוד ל- Bizum הוא TWYP, שירות הכרטיסים הווירטואליים של ING Direct. למרות שהיא נולדה במקור כאפליקציה עצמאית לביצוע תשלומים והעברות באופן מיידי, כיום היא התכנסה לכרטיס וירטואלי בו אנו יכולים להשתמש באמצעות שירותים כמו Apple Pay או Google Pay באמצעות טכנולוגיית NFC .

למרות המרתו, האפליקציה ממשיכה לתמוך בהעברות כספיות מיידיות בין אנשים ללקוחות TWYP . ההבדל הגדול ביותר עם Bizum הוא שהוא אינו משתלב ביישומי בנקאות של צד שלישי, מכיוון שמדובר בשירות ING Direct. במילים אחרות, נצטרך להוריד את היישום ההומנימי לנייד שלנו. היתרון של TWYP הוא שנוכל למשוך מזומנים מהטלפון בנקודות שונות התואמות את השירות, כמו Dia, Clarel, Galp, ONCE, Hipercor או El Corte Inglés Supermercados.

הפיתרון הבא הוא Google Pay, אפשרות שמתקיימת יחד עם Samsung Pay ו- Apple Pay. מעבר להבדלים הטכניים והאסתטיים בין כל אחד מהפתרונות, הפעולה כמעט זהה. לסיכום, פתרונות אלה מאפשרים לנו לרשום כרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי לביצוע תשלומים ללא מגע לאחר מכן באמצעות טכנולוגיית NFC.

כך נראית סמסונג פיי.

אולי ההבדל הגדול ביותר בין כל אחד משירותים אלה הוא הזמינות והתאימות של גופים בנקאיים. Google Pay ו- Samsung Pay הן שתי האפשרויות עם התמיכה הגדולה ביותר מבנקים בספרד , בעוד Apple Pay מוגבלת מעט יותר.

הפיתרון הפופולרי האחרון בארצנו הוא ארנק BBVA. למרות השם הבומבסטי, האמת היא שזה לא יותר משירות התשלומים הסלולרי של BBVA במיקור חוץ בצורת יישום עצמאי . הפונקציונליות הייחודית של כלי זה היא לבצע תשלומים ניידים באמצעות NFC באמצעות כרטיסי BBVA רשומים. ישנם פתרונות דומים כמו CaixaBank Pay, מ- La Caixa, או שכר כפרי, מ- Caja Rural.

הפונקציונליות של כל אלה זהה: הפרד את ניהול התשלום הסלולרי מהיישום הכללי של הבנקים . מעניין שאותן ישויות מאפשרות לבצע תשלומים ניידים מהיישום הראשי, כך שלא נצטרך להוריד אותם בהכרח.

5 כלים לשלם עבור הנייד ולשכוח ממזומן